Perinteinen vertaislaina (tunnetaan myös nimellä P2P-lainaaminen peer-to- peer) on lainaamista, jossa lainasopimus tehdään kahden eri osapuolen toimesta heidän välilleen. Mikäli välittäjänä toimii vertaislainapalvelu, saattaa se lainanantajan sekä lainanottajan yhteen. Osapuolina voi toki olla enemmänkin yksilöitä kuin vain kaksi. Tavallista vertaislainaa voi hakea aivan kuten mitä tahansa lainaa, mutta rahoituksenantajana on vertaislainassa aina yksi tai useampi yksityishenkilö.
Vertaislainan yhtenä ehdottomana vahvuutena on perinteisesti pidetty sen 100% anonymiteettiä. Vertaislainassa kaikki osapuolet sitoutuvat nimittäin täsmälleen samoihin ehtoihin, mikä on hedelmällistä molemmille osapuolille: lainanantaja saa täten korkotuloja sijoittamalleen lainasummalle ja lainanhakija saa tarvitsemansa pääoman eli rahaa. Anonymiteetin vertaislainaamisessa on aina taannut se, että kumpikaan osapuoli ei saa toistensa yhteystietoja. Tämä on yksi vertaislainaamisen kulmakivistä, sillä anonymiteetin säilymistä arvostetaan näinä sosiaalisen median kulta-aikoina enemmän ja enemmän – etenkin kun kyse on konkreettisesti rahasta. Toisena vertaislainan vahvuutena on pidetty sen edullista hintaa verraten sitä vaihtoehtona esimerkiksi myös suuresta suosiosta nauttiviin pikavippeihin.
Vaikka vertaislainaaminen on lainamuotona kerännyt enemmän ja enemmän kiitosta, alan haastaessa pankkien sekä perinteisten lainatarjoajien monopoliaseman markkinoilla, on sen suosioon vaikuttanut myös täysin ymmärrettävät konkreettiset tekijät. Tietotekniikan rivakasti jatkuva kehityskulku sekä kaikkien lainapalvelujen siirtyminen internetiin on ajanut vertaislainaamista yhä lähemmäksi tavallisen lainantarvitsijan sekä lainanantajan arkea. Lainanottaminen saattaa muutenkin tuntua jotenkin henkilökohtaisemmalta, kun tiedät luoton tulevan jolta kulta yksityishenkilöltä eikä jostain pilvien korkeuksissa sijaitsevan investointipankin meklarilta.
Oli syy sitten mikä tahansa, on vertaislaina kaiken muun ohella muodostunut myös yhdeksi kaikkein mielenkiitoisimmaksi mahdollisuudeksi erityisesti potentiaalisille sijoittajille. Vaikka vertaislainoissa on yleisesti ottaen perinteiseen rahalainaamiseen verrattuna paljon suuremmat riskit, ovat tuotto ja korko kuitenkin kohdillaan. Ehkäpä juuri tämän vuoksi, sillä eikös sijoittamisesta aina sanotakin, että mitä suurempi potti on kiikarissa, sen suurempi riski on myös sijoittajan uskallettava ottaa.
Eipä siis ole ihme, että hyvin useat alan vertaislainafirmat tarjoavat mainoksissaan houkuttelevat 10% ylittävät korkotulot – taatusti. Näinkin hedelmälliset korkotulot ovat ymmärrettävästi houkutelleet sijoittajia ympäri maailman erilaisten vertaislainapalvelujen luokse. Myönnettäköön, että riskit ovat kenties omaa luokkaansa, mutta oli suurten voittojen perässä oleva sijoittaja sitten aloitteleva pörssikeinottelija tai rahamarkkinoilla kokenut konkari, on todellisen rahaa tuottavan sijoituksen kanssa riskinottamisessa aina täysin oma fiiliksensä.
Mikäli oletkin kiinnostunut sijoittamaan vertaislainoihin, on viisasta ensin tutustua hieman tarkemmin lainaa tarjoavan vertaislainayrityksen sivuihin ennen kuin hätiköi sijoituspäätöksensä kanssa. Sijoittajan kannattaa vertaislainojenkin ollessa kyseessä pitää mielessä, että maltti on valttia ja suuria summia tuottavia kohteita kyllä löytyy tulevaisuudessakin. Huono päätös voi tosin viedä kaikki rahat kerralla – ainakin hetkeksi. Juuri tämän vuoksi suurin osa sijoittamisesta jo hieman enemmän kokemusta keränneistä yksilöistä eivät suosittelekaan pelkästään vertaislainoihin satsaamista. Itse asiassa sijoittajalle paras keino on pitää vertaislainat ainoastaan pienenä lisäosana varsinaisten osakkeiden, arvopapereiden sekä muiden sijoitusten ohella. Kaikkia munia kun ei mitään sijoituksia tehdessä kannata laittaa samaan koriin.
Parasta vertaislainasijoittamisessa kuitenkin on tietynlainen vapaus, mitä ei useassa muussa sijoitusmuodossa ole mahdollista kokea. Sijoittaja pääsee nimittäin aina itse sanomaan viimeisen sanan siitä kenelle hän rahat lainaa ja kuinka suurella korolla kullakin kerralla. Kun vielä otetaan huomioon se, että vertaislainoissa kaikkien korkojen tasot ovat aina ennakolta määriteltävissä sekä korkeita – verrattuna muihin perinteisiin sijoitusmuotoihin, kannattaa kenen tahansa sijoittamisesta kiinnostuneen harkita tätä mahdollisuutta yhtenä konkreettisena lisämuotona sijoittamisen kiehtovassa maailmassa. Kuka tietää: kaikkien perinteisten obligaatioiden sekä osakkeiden ohella, saattaa vertaislaina olla loppujen lopuksi se kaikkein tuottoisin rahasampo sijoittajalle.
17.11.2017